Assurance perte de gain en Suisse : le guide pour indépendants et salariés
Que vous soyez indépendant ou salarié en Suisse romande, votre revenu est la pierre angulaire de votre sécurité financière. Une maladie ou un accident peut rapidement compromettre votre capacité à payer vos factures. L'assurance perte de gain (APG) est le filet de sécurité qui garantit votre salaire et protège votre avenir.
Visualisez votre risque financier
Entrez votre salaire mensuel brut pour simuler la perte de revenu que vous subiriez lors d'un arrêt de travail de 6 mois, avec et sans assurance perte de gain.
Résultat pour un arrêt de 6 mois :
Sans Assurance Perte de Gain
Perte de revenu estimée :
Avec Assurance Perte de Gain (80%)
Perte de revenu estimée :
Qu'est-ce que l'assurance perte de gain ?
L'assurance perte de gain (aussi appelée APG ou assurance d'indemnités journalières) est une assurance qui vous verse un revenu de remplacement (généralement 80% de votre salaire) si vous êtes en incapacité de travail suite à une maladie ou un accident. Pour un indépendant, c'est la seule garantie de revenu. Pour un salarié, elle complète et prolonge la couverture de l'employeur, souvent limitée dans le temps.
Pourquoi est-elle essentielle en Suisse ?
Pour les indépendants
Sans employeur pour vous couvrir, vous êtes seul face au risque. En cas d'arrêt maladie, les prestations de l'assurance invalidité (AI) n'interviennent qu'après une longue période et ne sont pas garanties. L'APG est votre unique source de revenu pour maintenir votre niveau de vie.
Pour les salariés
L'obligation de votre employeur de verser votre salaire en cas de maladie est limitée (échelle bernoise). De plus, la couverture LAA ne concerne que les accidents. Une assurance perte de gain collective ou individuelle assure le versement de votre salaire sur une plus longue durée (souvent 720 jours).
Les points clés de votre contrat
Deux éléments sont cruciaux lors du choix de votre assurance perte de gain :
Le délai d'attente
C'est la période entre le début de votre incapacité et le premier versement de l'assurance (ex: 7, 14, 30, 60 jours). Plus le délai est long, plus votre prime est basse. Il faut le choisir en fonction de votre capacité à couvrir vos charges avec vos économies.
Le taux de couverture
Il s'agit du pourcentage de votre salaire qui sera versé. Le standard est de 80%, ce qui correspond au montant généralement couvert par les assurances sociales, mais il peut être adapté selon vos besoins et votre budget.
Ce que nos clients disent de nous
Chiffres clés sur la perte de gain en Suisse
cas d'invalidité sur 10 sont dus à une maladie.
de perte de revenu en moyenne sans assurance complémentaire.
jours d'absence par an en moyenne par travailleur.
Vos questions, nos réponses claires
Non, elle n'est pas obligatoire en Suisse, ni pour les indépendants, ni pour les salariés (sauf si une convention collective de travail l'impose). Cependant, pour un indépendant, elle est économiquement vitale car il ne bénéficie d'aucune couverture employeur en cas de maladie.
En tant que salarié, vous êtes obligatoirement assuré contre les accidents via la LAA de votre employeur. En revanche, la couverture en cas de maladie dépend du contrat de travail et de l'assurance perte de gain collective souscrite par l'entreprise, qui est souvent limitée. Pour un indépendant, ni l'un ni l'autre n'est couvert sans une assurance privée.
Votre employeur a une obligation légale de continuer à verser votre salaire pendant une durée limitée (définie par l'échelle bernoise, vaudoise, etc.). Beaucoup d'entreprises souscrivent une assurance perte de gain collective qui prolonge cette couverture, souvent jusqu'à 720 jours. Une analyse de votre contrat de travail et du règlement de prévoyance est nécessaire pour connaître l'étendue exacte de votre protection.
Oui, mais c'est un point crucial. Lors de la souscription, vous devez remplir un questionnaire de santé. L'assureur peut alors accepter votre demande, l'accepter avec une exclusion pour la maladie concernée, ou la refuser. Il est primordial d'être transparent pour garantir la validité de votre couverture en cas de besoin.
Non, ce sont deux assurances distinctes mais complémentaires. L'assurance perte de gain vous verse un revenu pour vivre au quotidien. Le 3ème pilier est une épargne pour la retraite. Cependant, il est possible d'inclure une "libération du paiement des primes" dans votre 3ème pilier, ce qui signifie que l'assureur paiera vos cotisations à votre place si vous êtes en incapacité de gain.
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