Concrétisez votre rêve d'accession à la propriété
L'achat d'un bien immobilier est une étape de vie majeure. Obtenir le bon financement est la clé du succès. En tant que courtiers, nous vous accompagnons pour structurer votre plan financier, négocier les meilleures conditions et faire de votre projet une réussite.
Les Clés de l'Hypothèque en Suisse
Fonds Propres (20%)
Vous devez apporter au minimum 20% du prix d'achat. Au moins 10% doivent provenir de sources autres que votre 2ème pilier (épargne, 3ème pilier, donation...).
Capacité Financière (33%)
Les charges de votre bien (intérêts théoriques, amortissement, entretien) ne doivent pas dépasser un tiers de vos revenus bruts annuels.
Amortissement
La partie de l'hypothèque qui dépasse 65% de la valeur du bien (dite de 2ème rang) doit être remboursée en 15 ans maximum, ou avant l'âge de la retraite.
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Analyse & Conseil
Nous analysons votre situation et structurons ensemble la meilleure stratégie de financement.
Recherche d'offres
Nous soumettons votre dossier à nos partenaires (banques, assurances) pour obtenir les meilleures offres.
Négociation
Nous négocions pour vous les taux d'intérêt et les conditions du contrat pour un maximum d'économies.
Signature
Nous vous accompagnons jusqu'à la signature du contrat de prêt et de l'acte de vente chez le notaire.
Demande de conseil hypothécaire
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Vos questions sur l'hypothèque
Taux fixe ou taux variable (SARON) ?
Le taux fixe offre une sécurité totale : votre mensualité ne change pas pendant toute la durée choisie (5, 10, 15 ans...). Le taux SARON est variable et suit l'évolution des taux d'intérêt du marché. Il peut être plus avantageux en période de baisse des taux, mais présente un risque en cas de hausse. Le meilleur choix dépend de votre profil de risque et de la conjoncture. Nous vous aidons à choisir la meilleure stratégie.
Qu'est-ce que l'amortissement indirect ?
Avec l'amortissement direct, vous remboursez la banque chaque mois, réduisant votre dette et vos intérêts. Avec l'amortissement indirect, vous versez le montant de l'amortissement sur un compte 3ème pilier. Votre dette hypothécaire reste la même (et donc vos déductions d'intérêts aussi), mais vous constituez une épargne fiscalement avantageuse pour rembourser la dette d'un coup, à terme. C'est souvent la solution la plus intéressante fiscalement.
Puis-je utiliser tout mon 2ème pilier (LPP) ?
Non. La loi exige qu'au minimum 10% du prix d'achat soit financé par des fonds propres "durs" (épargne, 3a, donation...). Vous pouvez donc utiliser votre 2ème pilier pour financer au maximum 10% du prix du bien. Cette mesure vise à préserver une partie de votre capital pour la retraite.
Quels sont les autres frais à prévoir en plus du prix d'achat ?
Il est crucial de budgétiser les "frais d'acquisition". Ils incluent les frais de notaire, les frais d'inscription au registre foncier et les droits de mutation (un impôt cantonal). En général, il faut compter entre 3% et 5% du prix d'achat. Ces frais doivent être payés avec vos fonds propres personnels, en plus des 20% d'apport.
Pourquoi passer par un courtier et pas ma banque directement ?
Votre banque ne vous proposera que ses propres produits. En tant que courtier, nous avons accès aux offres de dizaines de partenaires (banques, assurances...). Nous mettons ces offres en concurrence pour trouver le taux le plus bas et les conditions les plus flexibles pour vous. Nous optimisons également la structure de votre financement (amortissement, prévoyance) pour vous faire économiser sur le long terme. C'est un service qui vous fait gagner du temps et de l'argent.