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Assurance Perte de Gain
Indépendants & Libéraux 2026

Pas de travail, pas de revenu. Protégez votre niveau de vie et assurez le paiement de vos charges fixes en cas de maladie ou d'accident.

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Le grand vide juridique des indépendants en Suisse

En Suisse, le statut d'indépendant offre une grande liberté, mais il comporte un risque majeur : vous n'avez aucun filet de sécurité automatique. Si vous devez vous arrêter à cause d'une maladie (burn-out, hernie discale, infarctus) ou d'un accident, vos revenus tombent instantanément à zéro.

Pourtant, vos factures personnelles (loyer, caisse maladie, alimentation) et vos charges professionnelles (loyer du bureau, abonnements, leasing) continuent de tomber. L'Assurance Perte de Gain (PG) individuelle est votre unique salaire de secours.

Les 3 paramètres pour concevoir votre contrat sur-mesure

Le montant assuré

Vous définissez le montant journalier dont vous avez besoin pour vivre et maintenir votre activité. Généralement jusqu'à 80% ou 100% de votre revenu net moyen.

Le délai d'attente (franchise)

Nombre de jours que vous financez vous-même avant que l'assurance paie (14, 30, 60 ou 90 jours). Plus le délai est long, plus votre prime annuelle baisse.

La durée d'indemnisation

Le standard suisse est 730 jours (2 ans), ce qui vous laisse le temps de vous retourner ou d'attendre le relais d'une rente AI (Invalidité).

Accident et Maladie : l'erreur classique de l'indépendant

Contrairement aux salariés, les indépendants ne sont pas soumis obligatoirement à la LAA. Beaucoup pensent à tort que leur caisse maladie de base (LAMal) suffit. C'est un piège.

Ce qui est couvert — et ce qui ne l'est pas

Couverture	LAMal (Caisse maladie de base)	Perte de Gain individuelle (PG)
Frais médicaux	OUI — hôpital, médecin, médicaments	NON (ce n'est pas son rôle)
Versement d'un salaire	NON — zéro versement en espèces	OUI — indemnités journalières cash
Couverture accident	Optionnelle (paie uniquement les soins)	OUI — si vous incluez l'option Accident
But principal	Vous soigner	Payer vos factures et maintenir votre niveau de vie

Le conseil de l'expert : Lors de la souscription de votre perte de gain, veillez à inclure la couverture Maladie ET Accident. Cela vous évitera de payer une assurance LAA facultative souvent plus chère.

Le questionnaire de santé : l'élément clé à ne pas négliger

À l'inverse des contrats d'entreprises collectifs, l'assurance perte de gain individuelle est soumise à une analyse de risque médicale stricte.

Anticipez

Plus vous souscrivez jeune et en bonne santé, plus la prime est basse et plus vous évitez les exclusions (refus de couvrir un problème de dos préexistant, par exemple).

Soyez transparent

Ne cachez rien sur votre questionnaire de santé. En cas de sinistre, la compagnie vérifiera vos antécédents médicaux et pourrait refuser de payer si vous avez menti.

Questions fréquentes des indépendants

Les primes de perte de gain sont-elles déductibles de mes impôts ?

Oui. Si vous êtes en Raison Individuelle (RI), les primes sont considérées comme des dépenses professionnelles justificatives. Vous pouvez les déduire de votre bénéfice net, ce qui baisse vos impôts et vos cotisations AVS.

Quel délai d'attente (franchise) dois-je choisir ?

Cela dépend de votre trésorerie disponible. Si vous avez assez d'argent de côté pour tenir 1 à 2 mois sans rentrée, choisissez une franchise à 30 ou 60 jours — votre prime sera grandement réduite. Si votre trésorerie est tendue, optez pour 14 jours.

Quelle est la différence avec la libération des primes de mon 3ème pilier ?

Le 3ème pilier prend en charge le long terme (il paie vos cotisations à votre place et peut verser une rente d'invalidité après 24 mois). La Perte de Gain gère l'urgence immédiate : elle paie votre quotidien dès les premiers mois d'arrêt. Les deux sont complémentaires.

Calculez le coût de votre sécurité financière en 2026

Chaque métier indépendant a ses réalités (un consultant n'a pas les mêmes risques qu'un artisan maçon). Nos spécialistes comparent les offres des plus grands assureurs romands pour vous trouver le meilleur rapport couverture/prix.

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