Que se passe-t-il si vous ne pouvez plus travailler ?
Un accident ou une maladie peut vous empêcher de travailler pendant des mois, voire des années. Si les assurances sociales (AVS/AI, LAA) offrent une base, elles ne couvrent que rarement 100% de votre revenu, créant une lacune financière qui peut mettre en péril votre budget et vos projets. L'assurance perte de gain est conçue pour combler ce manque.
Comprendre la Perte de Gain : Maladie vs. Accident
L'incapacité de travail due à un Accident
En Suisse, tous les salariés sont obligatoirement assurés par la LAA (Loi sur l'Assurance-Accidents). Elle garantit 80% du salaire jusqu'à un plafond de 148'200 CHF (chiffre 2025). Pour les hauts revenus et les indépendants (non soumis à la LAA), une couverture complémentaire est indispensable pour maintenir sa sécurité financière.
L'incapacité de travail due à une Maladie
C'est le risque le plus fréquent et le moins bien couvert. L'assurance perte de gain maladie n'est pas obligatoire pour tous les employeurs. Sans cette couverture, votre salaire peut chuter drastiquement après quelques semaines seulement. Assurer son revenu garanti en cas de maladie est un pilier de la prévoyance en Suisse.
Visualisez votre couverture en cas d'incapacité
Premiers mois
(selon employeur)
100%
de votre salaire
8'333 CHF / mois
Jusqu'à 2 ans
(LAA / APG Maladie)
80%
de votre salaire
6'667 CHF / mois
Après 2 ans
(Rente AI & LPP)
~60%
de votre salaire
~5'000 CHF / mois
Votre lacune de revenu peut atteindre 40%. Une assurance perte de gain comble cette différence.
(Note : la rente AI maximale est de 2'450 CHF/mois en 2025. La rente LPP dépend de votre caisse. Le total de ~60% est une estimation.)
Une prévoyance essentielle pour tous
Indépendants
Votre revenu dépend à 100% de votre capacité à travailler. C'est votre protection la plus fondamentale, une véritable "assurance vie" pour votre entreprise.
Salariés
Votre employeur n'a pas toujours l'obligation de vous assurer contre la perte de gain maladie. Vérifier et combler cette lacune est crucial pour maintenir votre niveau de vie.
Chefs d'entreprise
Protégez-vous et protégez vos collaborateurs. Mettre en place une assurance perte de gain collective est une obligation morale et un avantage social majeur.
Cas réel : Sophie, graphiste indépendante à Lausanne
Suite à un burn-out sévère, Sophie a été en incapacité de travail pendant 9 mois. N'étant pas couverte par la LAA pour la maladie, elle aurait dû compter uniquement sur l'AI, dont les prestations n'interviennent qu'après un long délai.
Grâce à l'assurance perte de gain que nous avions mise en place, elle a commencé à recevoir une rente mensuelle de 5'000 CHF après un délai d'attente de 30 jours. Cette sécurité financière lui a permis de se concentrer sur sa guérison sans se soucier de ses factures.
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Vos questions, nos réponses
Mon employeur ne me couvre-t-il pas déjà ?
Pas toujours. L'assurance perte de gain en cas de maladie n'est pas obligatoire pour l'employeur dans tous les cantons. De plus, la couverture peut être limitée à 80% du salaire et pour une durée de 2 ans. Il est crucial de vérifier votre contrat de travail et le certificat de votre caisse de pension pour connaître votre couverture exacte. Nous pouvons faire cette analyse pour vous.
Quelle est la différence avec l'assurance-accidents (LAA) ?
La LAA est obligatoire pour tous les salariés en Suisse et ne couvre que la perte de revenu suite à un accident (professionnel ou non). L'assurance perte de gain, elle, couvre principalement l'incapacité de travail due à une maladie, qui représente statistiquement la très grande majorité des arrêts de travail de longue durée.
Qu'est-ce que le "délai d'attente" ?
C'est la période qui s'écoule entre le début de votre incapacité de travail et le premier versement de la rente par l'assurance. Ce délai peut varier de 7 jours à 2 ans. Un délai plus long signifie une prime plus basse. Le choix du bon délai d'attente est un point crucial de notre conseil : il doit correspondre à votre situation (couverture de l'employeur, épargne disponible, etc.).
Quelle est la différence avec une assurance vie risque pur ?
L'assurance perte de gain vous verse une rente pour remplacer votre revenu de votre vivant, en cas d'incapacité de travail. L'assurance vie risque pur (ou assurance décès) verse un capital à vos bénéficiaires uniquement en cas de décès. Ce sont deux protections complémentaires mais qui couvrent des risques très différents.
Le montant de la rente est-il fixe ?
Oui, le montant de la rente est défini à la conclusion du contrat et reste fixe, vous garantissant un revenu stable et prévisible. Attention cependant, cette rente vient en complément des prestations des assurances sociales (AI, LPP). En cas de versement de ces dernières, votre rente privée sera ajustée pour que le total ne dépasse pas le pourcentage de votre salaire assuré (souvent 80% ou 90%).
Ne laissez pas un imprévu dicter votre avenir.
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