En tant que professionnel indépendant, salarié ou chef d’entreprise en Suisse, il est crucial de comprendre comment vous protéger efficacement contre les risques financiers liés à une incapacité de travail. L’assurance Perte de Gain (APG) est souvent perçue comme complexe : est-elle obligatoire ? Est-elle vraiment indispensable ? Life Partner vous donne toutes les clés pour mieux comprendre et faire le bon choix.
📌 Qu’est-ce que l’assurance Perte de Gain ?
L’assurance Perte de Gain vous permet de maintenir votre revenu si vous êtes temporairement incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’un accident. Elle complète les éventuelles prestations versées par les assurances sociales (AI, AVS) et vous offre ainsi une sécurité financière essentielle.
En clair, c’est votre filet de sécurité en cas d’imprévu.
✅ Assurance Perte de Gain : Obligatoire ou facultative ?
- Pour les salariés :
L’assurance perte de gain en cas de maladie n’est pas obligatoire selon la loi fédérale suisse, mais fortement recommandée. De nombreuses entreprises y souscrivent volontairement, garantissant ainsi un maintien du salaire en cas d’incapacité de longue durée. - Pour les indépendants :
L’assurance Perte de Gain n’est pas obligatoire, mais elle est considérée comme indispensable car les indépendants ne bénéficient généralement pas de prestations maladie d’un employeur. - Pour les employeurs :
Souscrire une APG pour les employés constitue un réel avantage social attractif, permettant à l’entreprise de fidéliser ses collaborateurs tout en se protégeant financièrement.
💡 Quels sont les risques réels en cas d’absence d’assurance ?
Sans une assurance perte de gain, les conséquences financières d’une incapacité de travail peuvent être lourdes :
- Perte brutale de revenus.
- Difficultés à honorer les frais fixes personnels (loyer, crédit, charges familiales).
- Mise en péril de votre activité professionnelle ou de votre entreprise.
- Dépendance à l’égard des économies personnelles, souvent insuffisantes à moyen terme.
📅 Délais de carence et indemnités : comment ça marche ?
Les contrats d’assurance perte de gain sont modulables. Voici les principaux points à choisir :
- Délai de carence :
- Période entre le début de l’incapacité et le début du versement des indemnités.
- Fréquents : 14, 30, 60 ou 90 jours.
- Plus le délai est court, plus la prime est élevée.
- Montant de l’indemnité :
- Généralement fixé entre 80 % à 100 % de votre revenu habituel.
- À adapter selon vos besoins et votre situation financière.
- Durée d’indemnisation :
- Souvent fixée à 730 jours (2 ans), parfois ajustable selon le contrat.
🚨 Attention aux exclusions possibles !
Certaines situations peuvent être exclues par les assureurs :
- Antécédents médicaux graves non déclarés.
- Incapacités liées à des sports ou activités risquées.
- Maladies préexistantes mal déclarées.
Il est primordial de bien remplir votre questionnaire de santé initial, en toute transparence, pour éviter toute mauvaise surprise.
📋 Cas concret : pourquoi c’est indispensable pour un indépendant ?
Prenons l’exemple concret d’un indépendant avec un revenu mensuel de CHF 7’500 :
- En cas d’incapacité de travail de 6 mois sans assurance :
- Perte totale : CHF 45’000.
- Difficultés financières importantes, voire cessation d’activité.
- Avec une assurance Perte de Gain adaptée (90% du revenu dès le 30e jour) :
- Indemnité versée : CHF 40’500.
- Sécurité financière assurée.
Ce simple calcul démontre clairement pourquoi l’assurance perte de gain est un choix stratégique essentiel.
📈 Comment bien choisir votre Assurance Perte de Gain ?
Voici quelques critères essentiels à vérifier :
- Évaluer précisément vos revenus réels : ni sous-estimés, ni surestimés.
- Choisir un délai de carence raisonnable : adapté à vos réserves financières personnelles.
- Comparer plusieurs offres : Baloise, Helsana, Groupe Mutuel, Vaudoise, AXA, etc.
- Être attentif aux exclusions clairement indiquées dans les Conditions Générales d’Assurance (CGA).
Life Partner vous accompagne précisément sur chacun de ces points, gratuitement et sans engagement.
🎯 Pourquoi passer par Life Partner ?
- Conseils neutres et indépendants.
- Accès aux meilleures offres du marché suisse.
- Gestion complète et rapide de vos démarches.
- Accompagnement personnalisé et humain, centré sur vos besoins réels.
✅ Conclusion claire : Obligatoire ou pas, elle reste indispensable
Si l’assurance perte de gain n’est légalement obligatoire que dans certaines situations, elle demeure indispensable pour sécuriser durablement votre situation financière et votre activité professionnelle.
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