Assurances PME, Sàrl et Indépendants à Bulle : comparez vos contrats et protégez votre activité
LPP, perte de gain maladie, LAA, RC professionnelle et protection juridique pour les entreprises et indépendants de la Gruyère. Un audit analyse vos contrats ; il ne garantit aucune baisse de coût. Résultats indicatifs, non contractuels.
22 680 CHF
seuil d’entrée LPP 2026 (salaire annuel)
90 720 CHF
limite de la part obligatoire LPP 2026
30 · 60 · 90 jours
délais d’attente IJM courants
Art. 324a
CO : salaire dû par l’employeur pendant le délai d’attente, en principe
LPP : analyser le plan de votre PME
Part obligatoire : entre 22 680 et 90 720 CHF
Surobligatoire selon le plan, au-delà de 90 720 CHF
Dès qu’un salarié gagne plus de 22 680 CHF par an auprès de l’entreprise (seuil d’entrée 2026), il doit être affilié à la LPP. La part obligatoire porte sur le salaire jusqu’à 90 720 CHF (2026) ; au-delà, le plan peut prévoir une couverture surobligatoire. Ces seuils ne dépendent pas du nombre d’employés.
Un audit compare le règlement et les décomptes de votre caisse de pension : frais administratifs, primes de risque, intérêt servi et taux de conversion. Cette analyse permet de voir où se situent les coûts et les prestations. Elle ne garantit pas une baisse des cotisations : un changement de caisse ou de plan doit être décidé en connaissance de cause, avec les prestations actuelles de vos salariés.
Détails des solutions : LPP des PME fribourgeoises et LPP pour les entreprises.
Perte de gain maladie (IJM) et LAA
L’assurance perte de gain maladie, ou IJM, verse des indemnités journalières après un délai d’attente. Les délais courants sont de 30, 60 ou 90 jours. Pendant ce délai, l’employeur assume en principe le salaire selon l’art. 324a CO ou la convention collective applicable. Un délai plus long réduit la prime, mais augmente la charge de l’entreprise au début d’une absence.
La LAA est obligatoire pour les salariés. Un indépendant en raison individuelle n’est soumis ni à la LAA obligatoire ni à la LPP obligatoire ; il peut s’assurer à titre facultatif. L’associé gérant salarié de sa Sàrl est en principe assuré comme un employé. Le statut AVS reste déterminant.
Pour les indépendants, l’assurance de perte de gain est décrite sur la page assurance indépendant à Fribourg. L’offre IJM figure sur la page perte de gain.
RC professionnelle et protection juridique
Il n’existe pas d’obligation générale de RC professionnelle. Clients, maîtres d’ouvrage ou bailleurs l’exigent souvent. Le risque dépend du métier.
Artisanat et construction
Dommages causés à un tiers ou à un ouvrage pendant les travaux. Les contrats demandent souvent une RC couvrant ce risque.
Conseil
Erreur de conseil ou de conception, qui entraîne un préjudice financier pour le client. Le périmètre de la police doit correspondre aux missions réellement exercées.
Commerce
Produits vendus ou conseillés, dommages causés à la clientèle dans les locaux ou pendant une livraison.
Professions de santé
Responsabilité liée aux soins. Certaines professions médicales universitaires y sont soumises par la loi (art. 40 LPMéd).
Les locaux demandent une distinction. L’ECAB assure le bâtiment. Le contenu, le stock et les machines doivent être couverts par une assurance privée. La protection juridique de l’entreprise se souscrit séparément.
Pour le détail des garanties, voyez la RC professionnelle, la protection juridique et les assurances techniques.
Questions fréquentes
Une PME de la Gruyère doit-elle affilier ses salariés à la LPP ?
Oui, dès qu’un salarié gagne plus de 22 680 CHF par an auprès de l’entreprise (seuil d’entrée 2026), quel que soit le nombre d’employés. Le salaire coordonné, les cotisations et les prestations dépendent du plan de la caisse de pension. Un audit compare les frais administratifs, les primes de risque, l’intérêt servi et le taux de conversion du règlement ; il ne garantit pas une baisse des coûts.
Quel délai d’attente choisir pour la perte de gain maladie (IJM) ?
Le délai d’attente, souvent de 30, 60 ou 90 jours, fixe le moment où l’assureur commence à verser les indemnités journalières. Plus il est long, plus la prime est basse, mais plus l’entreprise assume elle-même le salaire au début de l’absence, selon l’art. 324a CO ou la CCT applicable. Le choix dépend de la trésorerie de l’entreprise ; pour un indépendant, de ses réserves personnelles.
Un indépendant en raison individuelle est-il couvert par la LAA et la LPP ?
Pas d’office. En raison individuelle, l’indépendant n’est soumis ni à la LAA obligatoire ni à la LPP obligatoire : il peut s’assurer à titre facultatif (LAA facultative, affiliation LPP facultative) ou verser en 3a jusqu’à 20 % du revenu net, au maximum 36 288 CHF en 2026. L’associé gérant salarié de sa Sàrl est en principe assuré comme un employé. Le statut AVS reste déterminant.
La RC professionnelle est-elle obligatoire ?
Il n’existe pas d’obligation générale. Certaines professions y sont soumises par la loi, par exemple les professions médicales universitaires (art. 40 LPMéd), et des clients, maîtres d’ouvrage ou bailleurs l’exigent souvent. La couverture utile dépend du métier : artisanat et construction, conseil, commerce et santé n’exposent pas aux mêmes risques.
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Assurance maladie LAMal et LCA à Bulle
Région de primes 2, franchise, suspension du risque accident, subsides et complémentaires.
3e pilier 3a et 3b à Bulle
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Mobilier obligatoire (RSF 732.2.1), ECAB, déménagement depuis Vaud et sous-assurance.
Un audit de vos contrats d’entreprise.
Nous analysons vos contrats LPP, perte de gain, LAA et RC avec vous. L’analyse ne garantit aucune baisse de coût. Offre après entretien.
Sources : LPP ; art. 324a CO ; art. 40 LPMéd ; ECAB (bâtiments).
Révision : . Information générale ; offre après entretien. Life Partner SARL, Place du Tilleul 9, 1630 Bulle, inscrit au registre FINMA (F01466418).
